Quelle durée pour un rachat de crédits ?
Opération permettant de regrouper l’ensemble des prêts d’un ménage afin de rééquilibrer son budget, le rachat de crédits permet de réduire le montant de ses mensualités. En contrepartie, la durée de remboursement est prolongée.
Établir cette durée de remboursement n’est pas si simple. En effet, elle doit être bénéfique au ménage grâce à une importante diminution de son taux d’endettement tout en respectant la politique commerciale de l’organisme financier.
Plusieurs critères sont susceptibles de faire varier la durée de remboursement, en particulier le profil de l'emprunteur :
- Son âge. En effet, la fin du prêt doit intervenir avant que l'emprunteur ait atteint un certain âge (rachat de crédits à la consommation : 75 ans pour un locataire et 85 ans pour un propriétaire, rachat de crédits hypothécaire : entre et 85 et 95 ans).
- Son statut d’occupation du logement (propriétaire, locataire ou hébergé à titre gratuit),
- Ses ressources,
- Son taux d’endettement et le montant global de rachat.
Après étude du profil et de la situation financière de l’emprunteur, l’organisme prêteur établit une offre de regroupement de crédits en fonction de ses capacités de remboursement et des durées légales de remboursement.
Quelle limite pour rembourser un rachat de crédits ?
Encadrée par la loi Lagarde, la durée d’un rachat de crédits est plafonnée depuis 2010. Cette durée varie en fonction de la situation d’occupation du logement ainsi que du type de prêts rachetés.
La durée de rachat de crédits à la consommation
- La durée de remboursement d’un crédits à la consommation oscille de 1 à 12 ans maximum, soit 144 mois, dans le cas où l’emprunteur est locataire ou hébergé à titre gratuit,
- Cette durée passe à 15 ans maximum , soit 150 mois, lorsque l’emprunteur est propriétaire. En effet, le bien immobilier représente une garantie hypothèque solide pour l’établissement de prêt.
La durée de rachat de crédit immobilier
Dans le cas d’un rachat de crédit immobilier, lorsque l’emprunteur dispose d’une garantie hypothécaire, un délai maximum de 30 ans, soit 360 mois, est fixé par une majorité de prêteurs. Cependant, certains organismes proposent des contrats qui s’étendent jusqu’à 35 ans, soit 420 mois, après étude du dossier.
Si l’emprunt immobilier est ouvert par un organisme de cautionnement, le remboursement devra toutefois être effectué sur 25 ans maximum, soit 300 mois. Une caution ainsi qu’une contribution peuvent être versées par le souscripteur afin d’assurer une garantie pour l’organisme plutôt que d’avoir à régler des frais d’inscription d’hypothèque.
La durée d’un regroupement de crédits à la consommation et immobilier
Lorsque le projet de rachat comprend à la fois crédits à la consommation et crédit immobilier, la durée de l’emprunt s’étale de 5 à 35 ans maximum sous réserve que la part immobilière représente au moins 60 % du rachat.