Rachat de crédit : Solution de regroupement de crédits

Regrouper ses crédits pour réduire ses mensualités

Avec le départ en retraite, de nombreux seniors voient leur niveau de vie diminuer, avec une baisse de ressources oscillant en moyenne de 20 à 40 %. Certaines opérations financières permettent de compenser cette perte de revenus.

Lorsque l’on a souscrit plusieurs crédits –prêt immobilier, crédits à la consommation, prêt auto, crédit renouvelable…–, opter pour le regroupement de ses dettes peut se révéler une solution judicieuse afin de limiter la baisse de son niveau de vie et de prévenir les situations de surendettement.

Également qualifié de regroupement de crédits, de restructuration de dettes ou encore de consolidation de créances, l’objectif du rachat de crédits est de réduire ses mensualités et son taux d’endettement afin de d’alléger ses charges mensuelles et d’augmenter son reste à vivre au quotidien.

Il s’agit d’une solution idéale permettant de rééquilibrer son budget et de se lancer dans de nouveaux projets.

Regroupement de crédit : pour qui ?

Rachat de crédits et taux d’endettement

Opération accessible à tous, quel que soit son statut matrimonial ou sa catégorie socio-professionnelle (marié, célibataire, sans emploi, fonctionnaire…), le rachat de crédits s’adresse aux ménages endettés ou surendettés.

Destiné aux personnes souhaitant retrouver de la trésorerie au quotidien, cette opération permet de réduire le montant de mensualité de ses emprunts. En fonction du taux d’endettement du ménage, le regroupement de crédits vise toutefois plusieurs objectifs et différents profils de bénéficiaires :

• Pour les ménages peu endettés, le rachat de crédits permet d’augmenter son pouvoir d’achat et de faciliter la gestion administratives de ses emprunts (un seul interlocuteur, une seule mensualité). Réunir l’ensemble de ses dettes en une seule permet en effet de réduire le montant de ses mensualités parfois jusqu’à 60 %. En contrepartie, la durée de l’emprunt est prolongée.
• Les ménages endettés à plus de 35 % de leurs revenus retrouvent quant à eux la possibilité de rembourser leurs créances et d’éviter ainsi les risques de pénalités ou de poursuites judiciaires. Ce type de regroupement doit cependant être effectué avant d’atteindre le stade du surendettement sévère.
• Les détenteurs d’un crédit immobilier obtiennent grâce à ce type d’opération une opportunité de renégocier les taux de leur prêt, dans un contexte où le marché traverse une baisse des taux d’emprunt. Dans certains cas, cela permet de réduire drastiquement le montant total de leur emprunt.
• Les ménages à l’endettement modéré trouvent également dans ce type de transaction la possibilité de financer de nouveaux projets, qu’il s’agisse de crédits à la consommation ou d’un emprunt immobilier.

Quelles conditions pour un rachat de crédits ?

Si le taux d’endettement s’avère primordial pour contracter un regroupement de prêts, au contraire, certains critères excluants conduisent à l’impossibilité de souscrire un rachat de crédits.

C’est le cas notamment lorsque le surendettement du ménage s’avère trop important. Il est alors conseillé de se tourner vers la commission de surendettement afin d’ouvrir un dossier de surendettement.

Par ailleurs, si vous êtes inscrit au FICP (Fichier des Incidents de remboursement des Crédits aux Particuliers) ou FCC (Fichier Central des Chèques) gérés par la Banque de France), vous rencontrerez des difficultés à être éligible à moins d’être propriétaire d’un bien immobilier qui servira, si nécessaire, de garantie hypothèque.

Comment faire un rachat de crédit ?

Lorsqu’un particulier a souscrit plusieurs prêts auprès de différents établissements de crédits, il est possible de fusionner l’ensemble de ses dettes afin de les regrouper en un crédit unique. Le but est de réduire le montant des mensualités et d’augmenter son budget disponible chaque mois.

Pour bénéficier d’un rachat de crédits, il est nécessaire de démarcher un organisme financier ou un courtier en rachat de crédit et de monter un dossier afin de valider la faisabilité du projet.

Pour permettre l’étude de sa demande, l’emprunteur doit alors transmettre plusieurs pièces :

• Documents justifiant votre identité et votre situation familiale : pièce d’identité, livret de famille, contrat de mariage ou jugement du divorce, justificatif de domicile, taxe d’habitation, relevé d’identité bancaire.
• Pièces détaillant vos ressources : les trois derniers bulletins de paie, de pension de retraite ou les les trois derniers bilans comptables (pour les travailleurs indépendants), le dernier avis d’imposition ainsi que les justificatifs de tout autre revenu (allocations chômage, allocations de la CAF, revenus fonciers ou locatifs, pensions diverses…).
• Pièces relatives à vos charges et crédits : les relevés des trois derniers mois de vos comptes bancaires et livrets d’épargne, les tableaux d’amortissements de votre prêt immobilier et de vos crédits à la consommation, les derniers relevés d’opération de crédits renouvelables, les derrières quittances de loyer, les factures de gaz, d’électricité et de téléphone fixe.
• Si vous êtes propriétaire, il est également demandé de joindre le titre de propriété, la taxe foncière ainsi qu’une estimation de la valeur de votre bien (estimation gratuite réalisée par les professionnels de l’immobilier sur simple demande).

Une fois le dossier validé, l’organisme financier va solder l’ensemble des emprunts du débiteur en rachetant ses prêts auprès de chacun des établissements où ils ont été souscrits. Il peut s’agir de prêt immobilier, de crédit auto, de crédit moto, de crédit travaux, de leasing auto, de divers crédits à la consommation ou encore de crédit renouvelable ou revolving.

Il est également possible d’intégrer à ce regroupement de créances certaines dettes et impayés de l’emprunteur : retards de loyer, découvert bancaire, impôts impayés, pensions alimentaires, dettes d’huissier, prêt employeur, dette familiale ou liée à un prêteur privé….

Lorsque le rachat de crédits est signé, l’établissement de crédits devient dès lors l’unique interlocuteur du débiteur en matière de créances. Celui-ci est alors débité chaque mois d’un prélèvement unique par un seul organisme.

Bon à savoir : Vous disposez d’un délai de 10 jours de réflexion à réception de l’offre de rachat de crédit hypothécaire et d’un délai de rétractation de 14 jours après signature pour un rachat de crédit consommation. Dans ce dernier cas, il sera alors nécessaire de faire parvenir un courrier recommandé avec accusé de réception à l’organisme prêteur afin de se rétracter.

Quelle limite d’âge pour un rachat de crédits senior ?

Si aucune limite d’âge n’est définie légalement pour emprunter ou faire racheter ses dettes, dans les faits, les emprunteurs les plus âgés peuvent rencontrer des difficultés pour obtenir un accord de la part des établissements bancaires. Les banques ont en effet tendance à fixer un âge maximal en raison de l’incertitude du remboursement de la créance.

Toutefois, face à l’augmentation de l’espérance de vie et l’allongement de la durée de cotisation qui poussent les actifs à retarder leur départ en retraite, les établissements bancaires sont de plus en plus enclins à repousser ces dates.

L’âge maximal implique que le remboursement du prêt devra intervenir avant la date buttoir définie. Généralement fixé à 75 ans, dans les faits, les âges limites varient en fonction des établissements bancaires et du profil emprunteur mais également en fonction du type de crédits rachetés.

Concernant le rachat de plusieurs crédits à la consommation, qu’il s’agisse d’un prêt auto, d’une Location avec Option d’Achat (LOA), d’un crédit pour travaux, d’un prêt personnel ou bien de dettes (retard de paiements ou factures impayées), l’âge de fin de crédit se situe plutôt autour de 85 ans.

En cas de rachat de crédit hypothécaire comprenant un ou plusieurs prêts immobiliers ainsi que différents crédits à la consommation, l’âge de remboursement peut être repoussé jusqu’à 85 ans pour les locataires et jusqu’à 95 ans lorsqu’un bien immobilier permet de garantir le prêt.

Les ressources du souscripteur sont bien entendu prises en compte.

Bon à savoir : Au-delà de 65 ans, ce n’est pas tant l’âge que la santé de l’emprunteur qui est prise en compte. Il est ainsi souvent demandé de remplir un questionnaire médical et parfois de réaliser plusieurs examens médicaux. Le montant de l’assurance peut ainsi varier fortement en fonction des situations. Il est donc recommandé de faire jouer la concurrence grâce à la délégation d’assurance, ou le cas échéant, de souscrire une convention AERAS (Assurer et Emprunter avec un Risque Aggravé de Santé).

Quel est le meilleur organisme de rachat de crédit ?

Un grand nombre d’établissements bancaires traditionnels proposent un service de rachat de crédits. Vous pouvez ainsi vous adresser à votre propre banque ou à une banque généraliste concurrente (Caisse d’Épargne, Crédit agricole, Société générale, Crédit mutuel, Banque postale…).

Ces banques dites « classiques » redirigent les clients vers leurs filiales spécialisées dans la restructuration de dettes.

Certains organismes financiers sont spécialisés dans le rachat de crédits. Chaque établissement possède toutefois des orientations qui lui sont propres : spécialiste du rachat de prêts pour les fonctionnaires, regroupement de crédit seniors, restructuration des dettes de locataires…

Face à la multitude des offres, il convient donc d’étudier avec soin les différentes propositions de rachat.

Quelle banque choisir pour rachat de crédit ?

Plusieurs critères influencent les offres que sont susceptibles de vous proposer les organismes financiers :

• Votre profil emprunteur (âge, ressources, patrimoine, taux d’endettement…),
• Le nombre et la nature des crédits souscrits,
• La durée de remboursement ce ces crédits,
• Leurs montants restant dus.

S’il est possible à l’emprunteur de démarcher lui-même les banques ou organismes spécialisés en regroupement de dettes, il est primordial de comparer plusieurs offres avant de s’engager. Plusieurs éléments sont à prendre en compte dans le comparatif d’un regroupement de dettes :

• Le TAEG (taux annuel effectif global) correspondant à la totalité des frais occasionnés par un prêt,
• Les frais de dossier, très variables en fonction des banques,
• La durée du prêt et son coût total.

Bon à savoir : Il est également important de prendre connaissance des pénalités financières en cas de retard de paiement et du montant des IRA (indemnités de remboursement anticipé).

Combien coûte un courtier en rachat de crédit ?

Afin de gagner du temps et de bénéficier de propositions adaptées à son profil et à son projet, faire appel à un courtier en rachat de crédits apparaît comme une solution opportune. Ce professionnel du monde bancaire accompagne et aide les particuliers à trouver des offres performantes avec des taux compétitifs. Aguerri au marché bancaire et travaillant à l’échelle nationale, cet intermédiaire en opérations de banque est en effet en mesure de négocier les conditions les plus avantageuses pour l’emprunteur en fonction de son profil et de ses garanties.

Le recours à un courtier est particulièrement recommandé en cas de dossier de surendettement. Véritable professionnel de la négociation, lui seul sera en mesure de défendre un dossier difficile auprès des établissements financiers, en particulier avec des revenus en baisse suite au passage à la retraite.

Bon à savoir : Certains courtiers travaillant en agence, d’autres avec un statut d’indépendant ou via un réseau de courtage. Il est alors important de vérifier que votre interlocuteur est bien inscrit à l’ORIAS (Organisme pour le registre unique des intermédiaires en assurance, banque et finance).

Attention, d’un organisme à l’autre, les prix des courtiers sont susceptibles de varier. La commission prélevée peut varier de 1 à 8 % selon le dossier (taux d’endettement, fichage ou non…) et le montant du nouvel emprunt. Il est donc essentiel de bien se renseigner avant de choisir un professionnel.